О том, сложно ли получить деньги на реновацию, рассказывает Марцис Эглитис, кредитный эксперт Hipotēku banka
Сразу предупрежу, что эксперту банка пришлось отвечать не только на приятные вопросы. Ведь в кредитовании процессов реновации есть немало подводных камней, о которых нужно знать и сторонникам утепления, и его противникам.
Но начать нужно с того, что именно государственный Hipotēku banka первым в Латвии начал выдавать кредиты на реновирование жилья и сейчас может похвастать внушительным портфелем реализованных проектов. То есть потребность в подобных кредитах у жителей страны довольно велика.
– Всего Hipotēku banka выдал более 450 займов на утепление домов, – говорит Марцис Эглитис, – хотя общее число реновированного жилья в Латвии, конечно же, намного больше.
– Вот это да! Расскажите, какие дома могут претендовать на получение кредита?
– Эта банковская услуга доступна домам, в которых три и более квартир. Как видите, жилое здание не обязано быть очень большим, чтобы начать реновацию. Есть только одно ограничение, и оно касается финансов – размер кредита не должен превышать 300 тысяч латов.
– Это много или мало?
– Скажем так: размер займа достаточный. Статистика показывает, что в Риге наши клиенты просят у банка в среднем 70 тысяч латов на дом, в районах эта цифра меньше.
– Кто же может претендовать на помощь банка?
– Во-первых, это кооперативы и общества собственников, созданные хозяевами квартир. Во-вторых, специализированные обслуживающие организации, которые имеют право взять кредит на себя, чтобы помочь с реновацией дому, в котором общество собственников не создано. В-третьих же, нашими клиентами могут быть и частные лица или группа физических персон-собственников. Последний случай скорее исключение из правил. Тут у клиентов могут возникнуть кое-какие сложности.
– Например?
– Если кредит берет группа соседей, то в соответствии с законом мы должны занести их имена в Кредитный регистр Латвии. Если позже люди захотят взять еще один кредит или оформить в лизинг крупную покупку, им придется соблюсти формальности и попросить у нашего банка справку, в котором будет объясняться суть ранее полученного займа и указываться, какая часть кредита относится к конкретному лицу.
– Ясно, что за кредитом лучше обращаться обществу или обслуживающей организации. Но скажите, что становится залогом при получении кредита?
– Квартиры и любую другую собственность закладывать не нужно. Это очень важный нюанс. В качестве обеспечения мы принимаем будущее движение денег на счетах общества или домоуправления.
– А что делать, если в доме имеются должники, которые и по коммунальным счетам расплатиться не могут, не говоря уже о возвращении кредита?
– Для себя мы определили, что допустимое количество должников – 15–20%. По сути, это главный и едва ли не единственный критерий, на который обращает внимание банк при оформлении кредита.
– За какое время жители должны вернуть деньги банку?
– Максимальный срок – 15 лет. Но наш опыт подсказывает, что жители стараются расплатиться за 7–8 лет. Ведь чем быстрее они возвращают долг, тем меньше сумма банковских процентов.
– А как банк контролирует свои средства? Ведь кое-кто может попросить кредит на реновацию, а на самом деле растратить деньги на что-нибудь другое.
– Жители не получают деньги на руки. Мы перечисляем средства на счета конкретных исполнителей работ. В зависимости от условий договора, можем выплатить деньги поэтапно, можем – после исполнения всех работ или принятия дома в эксплуатацию. Также строители могут получить первый авансовый платеж перед началом реновации.
– Каким образом люди возвращают вам кредит?
– В виде ежемесячных платежей, которые присоединяются к их квартирным счетам. Тут хочу упомянуть, что мы рекомендуем клиентам не рисковать и брать заем с фиксированной процентной ставкой, которая может быть пересмотрена только через три года. Это значит, что, какие бы не произошли финансовые потрясения на международном рынке, банк поднять ставку по кредиту не может. Для жильцов это очень выгодно. Еще замечу, что у нас к каждому клиенту свой подход. Скажем, если реновируется 10-квартирный дом, возможно, что кредит нужен только половине жильцов, а другие готовы расплатиться за работы из личных накоплений. Что ж, тогда мы готовы оформить заем только для нуждающихся в этом собственников. То же происходит, если хозяева какой-то квартиры желают погасить долг быстрее остальных. Они могут вернуть деньги сразу без штрафных санкций и дополнительных платежей.
– Как много времени занимают все эти формальности?
– Видите ли, реновация делится на шесть основных шагов и требует не менее 6 месяцев. Но переговоры с банком длятся максимум две недели. Самое трудное для жителей не получить кредит, а договориться между собой о необходимости утепления.
– Для оформления документов вы требуете согласия всего 51% жителей…
– Это минимальное количество собственников квартир, которое оговаривается Законом о квартирной собственности. Но в среднем за реновацию голосует не менее 66% жителей дома. Конечно, чем выше этот процент, тем больше для клиентов и домоуправления гарантии того, что не возникнет проблемы с возвращением денег банку.
– Все это прекрасно, но что происходит с меньшинством, которое голосовало против реновации? Ведь эти люди могут быть малообеспеченными и денег на возвращение кредита им взять неоткуда.
– Целая череда законов Латвии говорит, что решение большинства собственников в такой ситуации является обязательным для исполнения меньшинством. Поэтому с человеком, который не возвращает кредит, происходит то же самое, что с другими неплательщиками. Обслуживающая организация имеет право подать в суд, и владелец потеряет квартиру. Но малообеспеченные жители имеют право решить проблему выплат, обращаясь в самоуправление за специальным жилищным пособием.