На прошлой неделе Валдис Домбровский было обрадовал жителей Латвии, отягощенных ипотечными кредитами. Премьер-министр приказал Государственной канцелярии разработать проект поправок к Гражданскому закону, которые защитили бы интересы заемщиков. Домбровский предложил запретить банкам выкидывать должников на улицу без предоставления жилья меньшей площади.
Семь шкур не драть!
Заодно премьер пригрозил, что запретит драть семь шкур с заемщиков – аппетиты банкиров должны ограничиваться залогом. Продав квартиру должника с аукциона, банки должны списывать всю сумму долга и не требовать от клиента возмещения разницы между суммой кредита и рыночной стоимостью квартиры.
Увы, эксперты уже предположили, что затея премьера так и окончится ничем. Слишком негативно отнеслись к идеям Домбровского представители банков и экономисты. Однако сама по себе идея защитить заемщиков неплоха. Модель отношений между банком и клиентом премьер позаимствовал у Америки. А чтобы не ошибиться в столь судьбоносном решениях, заодно он приказал помощникам про-анализировать и шведскую систему защиты должников.
Напомним, что и ранее в Латвии планировалось ввести комплекс мероприятий по защите заемщиков, которые не справляются с платежами. Но оказалось, что стоит этот комплекс не меньше 35 миллионов, а лишних денег в казне нет.
Нужен Кризисный закон
Но надо ли правительству и прочим политикам ломать головы, придумывая новые способы помощи задолжавшим согражданам? В середине сентября Латвийское общество заемщиков, созданное для защиты интересов честных клиентов банков, невольно ставших должниками, разработало проект Кризисного закона.
«Этот проект, – сообщается на сайте общества, – был разослан во все фракции парламента. К сожалению, ни один из политиков не дал нам ответа и не инициировал рассмотрения этого законопроекта в Сейме. Поэтому мы решили обратиться прямо к президенту страны».
Целый месяц Латвийское общество заемщиков собрало подписи под обращением к Валдису Затлерсу. Письмо и проект Кризисного закона поддержало около 9 тысяч жителей Риги и прочих городов и регионов Латвии. Сбор подписей закончился 15 октября. В конце месяца черновик Кризисного закона, призванного защитить интересы многих жителей Латвии, ляжет на стол президента. Общество намерено просить Валдиса Затлерса передать законопроект на рассмотрение Сейма.
Старым должникам не помогут
В то же время Валдис Домбровскис в интервью телеканалу LNT огорчил заемщиков, которые рассчитывали на задуманные премьером поправки к Гражданскому закону. Он сообщил, что новый вариант закона не будет иметь обратной силы: «Государство не может заниматься юридическим произволом». Это значит, что хорошее на первый взгляд начинание главы правительства никак не поможет людям, бравшим кредиты до вступления новых поправок в силу.
Проект кризисного закона от Латвийского общества заемщиков
1. Закон регламентирует защиту лиц, которые в условиях кризиса столкнулись со сложностями при выполнении принятых на себя кредитных обязательств.
2. Этим законом устанавливается период экономического кризиса до 1 января 2013 года.
3. Цель этого закона – обеспечить заемщиков возможностью защитить свои правовые и экономические интересы во время экономического кризиса.
4. Защиту может получить как физическое, так и юридическое лицо, зарегистрированное в Латвийской республике. Защита осуществляется против физических или юридических лиц, зарегистрированных в Латвийской республике (далее – кредиторы) в связи с заключенными договорами займа, лизинга, кредита, учебного кредита и т.п., которые в соответствии с Гражданским законом Латвийской республики признаются договорами займа. Наличие кредитных обязательств не может быть критерием, запрещающим получение статуса малоимущей или неимущей персоны.
5. Любая физическая или юридическая персона имеет право обращаться к кредитору с просьбой уменьшить кредитные платежи, оговоренные в договоре займа. После получения заявления персоны кредитор обязан разработать и предложить персоне заключение такой сделки, при которой ежемесячные кредитные платежи не превысят 40% от среднего ежемесячного дохода персоны. При этом не меньше половины платежа должна направляться на погашение основной суммы займа.
6. В период экономического кризиса запрещено заниматься взысканием долга, в том числе – насильственно исполнять судебный приговор против физической персоны, ежемесячные доходы которой не превышают установленного государством прожиточного минимума (как на каждую персону, находящуюся на обеспечении заемщика, так и на него самого).
7. Средний доход физического лица подсчитывается с учетом фактического дохода за последние шесть месяцев.
8. Средний доход юридического лица подсчитывается с учетом фактического дохода за последние шесть месяцев.
9. Юридическое лицо теряет право на правовую защиту в тот момент, когда сокращает количество рабочих мест на своем предприятии и доводит его до 70% от количества рабочих мест на момент подачи кредитору заявления об уменьшении кредитных платежей.
10. Кредитор не имеет право проводить капитализацию платежей по процентам, то есть, подсчитывать их и накладывать дополнительные проценты на ту сумму, которая образуется как разница при уменьшении ежемесячных платежей по процентам во время экономического кризиса.
11. Кредитные долги, образовавшиеся у персон до вступления в силу этого закона (неуплаченные ежемесячные кредитные платежи), должны быть присоединены к основной сумме кредита. Однако кредитор не имеет права требовать уплаты процентов за ту сумму долга, которая состоит из неуплаченных процентов за основную сумму займа.
12. Штрафные санкции, пени и другие платежи, наложенные на персону в период до вступления этого закона в силу, должны быть снижены до суммы, которая не превышает 0,01% от фактически задержанной выплаты за каждый день задержки – до того дня, когда кредитор получил от заемщика заявление о снижении ежемесячной суммы платежей.
13. После периода экономического кризиса кредитор не имеет права требовать, чтобы персона вносила ежемесячные платежи, объем которых превышает 40% от среднего ежемесячного дохода персоны, причем не менее половины от фактически уплаченной кредитору суммы должно направляться на погашение основной суммы займа, за исключением тех случаев, когда персона полностью оплатила эту основную сумму.
14. Все судопроизводство, связанное с взысканием кредита и начатое до вступления в силу данного закона, должно быть прекращено на основании заявления персоны, если персона может доказать, что кредитор требовал от нее уплаты ежемесячных платежей, превышавших 40% от среднего заработка заемщика.
15. Если рыночная стоимость заложенного имущества по независящим от заемщика причинам с момента залога упала больше, чем на 30%, и средств от продажи недостаточно, чтобы удовлетворить требования кредитора, кредитор не имеет права требовать возвращения оставшейся суммы долга, а также – компенсации расходов, связанных с продажей имущества.
16. Правительство обязано до 1 января 2010 года разработать правила ипотечного кредитования, соблюдая принцип: если денежных средств, полученных при реализации заложенной недвижимости, недостаточно для покрытия всей суммы долга и расходов, связанных с продажей объекта, кредитор не имеет права обращать взыскание на прочую собственность должника.